基金定投回避了股市投资中“选股”和“择时”两大难点，所以对于普通投资者而言，其不失为简单易行的投资工具。不过，专家建议，投资者如果是为自己养老投资，应遵循三个法则。

　　*先，养老定投“宜早不宜迟”。假定一位白领30年之后退休，希望届时通过定投攒够100万元，以恒生指数1979年到2009年年底的实际收益率计算，越早开始投资，每月所需要的投入就越少，负担越小。比如30岁开始定投，累计投资30年，攒够100万元，每月只需投414元；但是40岁开始定投，累计投资20年，攒够100万元每月就要投1730元。晚开始投资10年，获得相同数额的养老金，每月需要的定投投入就会增加3倍多，可见，养老金定投“宜早不宜迟”。 

　　第二，养老定投要有恒心。作为养老定投，持续尤为重要，投资者不应以股市短暂的波动或下跌而动摇投资的恒心。长期的投资，能够减少市场短线波动对投资回报的影响。如果投资者在买进基金后，因为短期内无法忍受市场下跌或是其他因素而赎回或者停止续投，那就无法达到定期定投“长期平均成本”的目的，等到股市上涨时，也无法分享此时基金的良好绩效表现。 

第三，要了解自己的风险收益特征，据此选择不同类型基金以及构建组合。目前，公募基金主要分为股票型基金、混合型基金、债券型基金和货币市场基金。其中，股票型基金和混合型基金被归为高风险资产，债券型基金被归为中等风险资产，货币市场基金被归为低风险资产。