*近，作为平安保险的一名理财师，徐先生特别忙碌，每日来咨询家庭理财方面的电话不断。近日楼市与股市的不平静，让很多家庭陷入了理财困境。

　　楼市重拳频出 购房投资不再容易

　　4月，中央调控楼市的“组合拳”一出，各地纷纷出台配套措施，房地产市场不平静。这让不少原先手头有点钱想买房的家庭，望而却步了。王女士说，原本够支付*付的钱，现在却不够了，购买二套房*付比例提高，银行放贷也更加严格。接下来该怎么办呢？

　　股市“跌跌不休”股票亏损严重

跟王女士不同，严先生的理财烦恼主要是因为股票。4月大盘下跌7.67％，市场的调整幅度不可谓不小。沪深股市5月6日再现大跌，A股市值仅一个交易日就减少了9021.75亿元。这让手头持有不少股票的严先生一家，家庭资产严重缩水。

理财三定律解难题

　　理财师告诉记者，目前像王女士、严先生这样的家庭还不少，他们的家庭资产配置普遍存在问题。有意思的是，他提出了三个理财数字定律：

  　——“理财4321定律”

　　在家庭资产配置方面，目前比较流行的是“理财4321定律”。即家庭资产合理配置比例是，家庭收入的40％用于供房及其他方面投资，30％用于家庭生活开支，20％用于银行存款以备应急之需，10％用于保险。

　　而在遵循“理财4321定律”的同时，理财师建议，在制定家庭理财规划，配置家庭资产时，还要充分考虑个人事业发展、家庭的成长等多方面因素，选择适合不同家庭时期的资产组合。因为收入不同、心态不同、生活方式、风险承受能力不同，不同年龄段的人群，行为特征和理财趋向各自不同，从而制定的理财规划也不同。

　　——“72定律”

　　像王女士这样，购房投资不成，手头有现金的，还可以参考“72定律”——不拿回利息利滚利存款，本金增值一倍所需要的时间等于72除以年收益率。比如，如果在银行存10万元，年利率是2％，每年利滚利，多少年能变20万元？答案是72/2=36年。

　　——“80定律”

像严先生这样，股票资产过多的，为避免大幅缩水，应该减少股票投资。可以参考“80定律”——股票占总资产的合理比重等于80减去年龄的得数添上一个百分号(％)。比如，30岁时股票可占总资产50％，50岁时则占30％为宜。