管理费不同于利息 银行是否乱收账户管理费？

提要：准备提前还贷的李维迎先生，发现银行账户管理费的计算结果与自己的大相径庭。于是，认为收费不合理的他一纸诉状将银行告上法庭，要求银行退还多收的账户管理费及利息。那么，银行的账户管理费是按照“每期剩余本金”还是按照贷款时的“全部本金”收取的呢？

36岁的上海人李维迎（化名）前段时间手头正好宽裕了，就想给自己两年前办理的无担保贷款提前还贷，然而与妻子一合计，却发现银行给出的账户管理费比自己计算出来的数值多了一千多块，这到底是怎么回事呢？

提前还款发现两本账轧不拢

2008年7月，做服装生意的李维迎正好有批货款没有按时到账，造成手头上比较紧，然而不巧的是，几个月前他已经付了定金的新车此时却恰好到货了，由于一时半会凑不齐购车款，于是他就想去找银行“通融”一下。考虑到贷款金额不大，于是他就选择了办理程序简便速度较快的花旗银行“幸福时贷”个人无担保贷款。

在《贷款申请表》中双方约定，李维迎向花旗银行申请贷款人民币33000元整，实际贷款金额以银行审核金额为准（后银行实际审核金额为27500元），贷款期限24个月，利息按年利率7.7%计算，同时约定“每月按贷款本金的0.49%向银行支付账户管理费”。“银行没有把我申请的金额全部批下来，后来我又临时问我朋友借了几千块钱，买车的钱就凑齐了。”李维迎对记者说到。

2009年6月，李维迎手头资金宽裕了，一时又找不出太好的投资渠道，便想到了提前还贷。“我生意上事情多，就让我妻子去处理提前还贷的事，她就打电话给银行的人，想知道具体要还多少钱，我们一次性全还清。谁知道银行给出的数字比我们自己算出来的多了1600多元，当时就纳闷了。然后我妻子就问你们这是怎么算的，希望能给我们看看还款金额的构成和计算方法，但打了几次电话去问，可一直都没回音。”李维迎无奈地表示。

计算方法不同结果大相径庭

为了搞清真相，一个月后，李维迎就和妻子一同到花旗银行柜台咨询。这才搞明白，原来银行的账本和李维迎心中的账本一直“轧不拢”的原因是双方对本金的认定标准不同——银行方面始终按照贷款总额27500元的基数来计算管理费，而李维迎则是按照“每期剩余本金”计算管理费的，于是才会“多”出1000多元的贷款。

可在李维迎看来，既然自己之前每月已偿还了一部分贷款本金，那管理费就应该按照还没有偿还的剩余本金来计算。既然叫账户管理费，那收取的当然是账户里实际金额来计算的，存款账户管理费就应该按照账户里的实际存款金额来算，贷款账户管理费就应该按照账户里的实际贷款金额来算。李维迎说：“要是始终按照当初签协议时的全部贷款本金来算的话，那我们已经还的钱算什么？这不是很不公平吗？”1000多元管理费虽然不多，但为了给自己讨一个说法，李维迎还是把银行告上了法庭，要求银行按他的计算方式退还多收的费用和利息。

银行有利证据证明客户“明知”

面对李维迎的“喊冤”，银行表示合同在账户管理费收取的表述上不存在“歧义”，贷款本金就是指“全部本金”，李先生在签订合同时对此是明知的，合同上“每月按贷款本金的0.49%向银行支付账户管理费”这一重点部分，已通过划线并要求李先生签名署期的方式作了特别提示。同时，银行也指出，李先生已实际履行合同一年之久，始终没有对贷款本金的含义有任何不理解或者异议，由此可知李先生是知道上述计算方式的。

银行还指出，即便在签订合同时“误解”管理费的收取标准，但之后银行寄送给李先生的《放款通知书》中却明确写明“每月分期还款金额（含账户管理费）CNY1374.91”，一并寄送的《“幸福时贷”使用指南》也对贷款本金的含义予以了特别说明。

管理费不同于利息

法院认为，账户管理费是银行用于提供相关的账户管理服务，该服务内容不会因为贷款余额减少而可以部分或者全部免除。商业银行收取贷款账户管理费是根据各自不同具体经济成本，通过特定的计算方式得出，只要借款人全部贷款尚未还清，该服务仍然持续。因此，账户管理费不同于利息，并非以贷款本金余额为基数进行计算，双方约定账户管理费不随贷款金额减少而减少，也未违反我国现行法律法规的禁止性规定。

而根据《放款通知书》反映的内容来看，在银行发放贷款时，李先生就知道或者应当知道银行收取账户管理费时是按照全部贷款本金为基数来进行计算的。

因此法院驳回了李维迎的诉讼请求。

法官点评：贷款前务必算清实际成本

上海市浦东新区人民法院金融庭法官 陆剑平

目前我国不少老百姓可能已经知道有小额存款账户管理费的说法，却不知道贷款时银行还可能要收取贷款账户管理费。许多消费者会感到纳闷：我贷款不是已经交利息了吗？怎么还要收账户管理费呢？你到底“管”了什么呢？

其实银行收取账户管理费在国外非常普遍，像本案中李先生申请的贷款产品属于无担保短期消费贷款，收取账户管理费亦无不可。但这类收取账户管理费的金融产品在国内还比较新颖，因此普通百姓在选择购买、享用该类金融产品时，不仅要看到此类产品无需担保、方便快捷等积极方面，也要全面仔细了解产品所需要收取的各类费用以及详细的计算方式，

尤其是不能只关注利率是否优惠，还要注意有没有以账户管理费、手续费等各种名目收取的其他费用。例如本案中李先生所获得的7.7%的贷款利率在无担保短期消费贷款中虽不算高，但这只是名义贷款成本，如果算上每年5.88%的账户管理费的话，实际贷款成本高达13.58%，显然不见得有多划算。

类似的情况还经常发生在车贷中，有些汽车贷款虽然号称零利率，却还需要你支付一定金额的手续费，因此消费者贷款前务必要算清不同贷款方式的实际贷款成本，便于自己进行全面衡量，从而选择最适合自身特点的消费贷款产品。

理财金手指：不可小觑管理费

记者了解到，目前国内收取消费贷款账户管理费的主要是外资银行。如花旗中国和渣打中国收取的“账户管理费”标准为每月贷款总额的0.49%，东亚中国则没有收取“账户管理费”一说，但收取“手续费”，标准为每月贷款总额的0.4%。名义不同，实质内容一样。

据了解，这笔费用客户无法通过其他途径比如购买该行产品、开通该行账户等来抵消。除非碰上促销期，银行会对促销期间申请的客户免掉这项收费。所以切不能小看了这项收费，如果客户贷款10万元，3年还清，算下来等于每月要交400多元的费用。假设客户提前还款，银行还会收取一定比例的违约金。

除收费，实际操作中的细节各家银行也存在区别。如申请之初，有些银行要求提供各项证明资料的原件，有些银行要求提供的是复印件。要求提供复印件的银行，如果审批通过、审批额度下来后，会通知客户再提供原件办理手续。如果直接提供原件，那就省略了步骤，但也有缺陷——银行可能通知客户审批额度是多少，就直接打到客户卡上。若客户不满意放贷额度想取消申请就来不及了。因此，客户申请贷款时，要尽量把操作细节问得很清楚，以免出现不必要的麻烦。